Empréstimo Consignado Privado: Como funciona a modalidade de crédito mais barata para quem é CLT
Até pouco tempo atrás, conseguir um empréstimo consignado sendo funcionário do setor privado era uma dor de cabeça que dependia da boa vontade da sua empresa em ter convênios bancários. Em 2026, as regras mudaram drasticamente com a consolidação da Lei 15.179/25 e a plataforma e-Consignado. Agora, o poder de escolha está nas suas mãos, literalmente, através do seu celular.
O que é o Empréstimo Consignado Privado?
Diferente do empréstimo pessoal comum, onde você paga um boleto todo mês, no consignado as parcelas são descontadas diretamente do seu holerite.
Essa é a mágica por trás dos juros baixos. Como o banco tem a garantia de que receberá o pagamento direto da fonte pagadora (seu empregador), o risco de inadimplência cai para quase zero. E no mundo das finanças, menos risco para o banco sempre significa menos juros para você.
A Margem Consignável em 2026
Para evitar o superendividamento, a lei brasileira limita quanto do seu salário pode ser comprometido. Em 2026, a distribuição da margem para o trabalhador CLT funciona assim:
35% para empréstimos parcelados: O consignado tradicional.
5% para Cartão de Crédito Consignado (RMC): Um cartão com taxas reduzidas.
5% para Cartão Benefício (RCC): Que oferece descontos em farmácias e seguros.
Exemplo Prático: Se você recebe o novo salário mínimo de R$ 1.621,00, sua margem para empréstimos é de aproximadamente R$ 567,35 por mês.
Por que ele é o mais barato? (A Comparação que Dói)
Para entender a vantagem real, precisamos olhar para os números médios do mercado brasileiro em janeiro de 2026. Enquanto o crédito pessoal comum cobra taxas elevadas pela falta de garantia, o consignado privado compete de perto com o consignado público.
Tabela Comparativa de Taxas Médias (Janeiro/2026)
| Modalidade de Crédito | Taxa Média Mensal |
| Consignado Privado (Melhores Ofertas) | 1,49% a 2,6% |
| Consignado INSS | 1,6% a 1,85% |
| Empréstimo Pessoal Comum | 7,25% a 8,5% |
| Cartão de Crédito (Rotativo) | 14,9% |
Como você pode ver, optar pelo consignado privado pode significar uma economia de mais de R$ 5.000,00 em juros em um empréstimo de longo prazo. É, literalmente, o dinheiro que sobraria para suas férias ou para reformar a casa.
A Revolução do e-Consignado e a CTPS Digital
A grande novidade de 2026 é o fim da dependência do RH. Antigamente, se o seu patrão não gostasse do banco X, você não podia pegar crédito lá. Hoje, o sistema Crédito do Trabalhador, integrado à sua Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), permite que você:
Simule propostas: Você envia seus dados uma única vez e recebe ofertas de diversos bancos em 24h.
Compare o CET: Você visualiza o Custo Efetivo Total, sem taxas escondidas.
Contrate via App: A assinatura é digital e o dinheiro costuma cair na conta em até 48 horas.
O "E se eu for demitido?": Riscos e Garantias
Este é o maior medo do trabalhador CLT, e é onde precisamos ser diretos. Em 2026, as regras de rescisão para o consignado estão bem claras:
Desconto na Rescisão: A instituição financeira pode descontar até 35% das suas verbas rescisórias (férias, 13º proporcional, aviso prévio) para abater a dívida.
Uso do FGTS: A lei agora permite utilizar até 10% do saldo do seu FGTS e 100% da multa rescisória para quitar ou amortizar o saldo devedor em caso de demissão sem justa causa.
Continuidade da Dívida: Se o valor da rescisão não quitar tudo, a dívida não desaparece. O contrato se transforma em um empréstimo pessoal comum, e você precisará pagar via boleto, muitas vezes com taxas renegociadas.
Passo a Passo para Contratar com Segurança
Se você decidiu que o consignado é o caminho para estancar a sangria dos juros altos, siga este roteiro:
Acesse a CTPS Digital: Vá na aba “Empréstimos”.
Autorize a Consulta: Você deve permitir que as instituições vejam sua margem disponível.
Analise as Propostas: Não olhe apenas para o valor da parcela; olhe para a taxa de juros anual.
Verifique o Seguro Prestamista: Muitos contratos em 2026 oferecem um seguro que cobre até 6 parcelas em caso de desemprego involuntário. Pode valer a pena pela paz de espírito.
